“普惠金融”顾名思义,就是既要“普”,又要“惠”,其中“普”是数量维度的要求,“惠”是质量维度的要求,两者缺一不可。董建岳表示,“普惠”必须紧贴时代的变迁,对接普通民众对美好生活的向往,挖掘身边无处不在的金融服务需求,而这一切必须通过创新驱动来实现。
如何做到“普”,董建岳认为有三个因素:一是“广覆盖”:对网点进行智能化、轻型化的改造,布局社区银行、智能网点,并且丰富线上服务模式,降低客户对金融服务有形渠道的依赖;二是“低门槛”,通过产品创新,减少客户获得银行服务的限制条件;三是“高频率”,通过流程创新,让常用的基础金融服务需求最大程度得到满足。
对于“惠”,董建岳认为有三方面含义。一是“实惠”, 银行在产品设计时必须始终坚持以客户为中心,实施模式创新,在研究自身盈利模式的同时,也考虑如何给客户带来实惠。二是“优惠”,普惠金融的主力客户群大多议价能力和成本承受能力较弱,银行在提供金融服务时不能简单按照“一单、一事、一了”的即时成本进行定价,而是要开展管理创新,动态评估投入产出的长期趋势,结合客户的实际情况给予一定的优惠甚至补贴,这不仅是银行资金“取之于民、用之于民”的实际体现,也有利于通过“以量补价”提升整体规模。
第三个方面,董建岳指出是“互惠”。普惠金融是银行业转型发展的一片新蓝海,是银行从“竞争白热化”到“占据空白点”的理性抉择,会有越来越多的银行参与其中。普惠金融的“广泛性”和转型发展的“差异性”并不矛盾,良好的金融生态应该如同适度错位、分道明晰的高速公路,各家银行并行不悖、各富特色,普惠金融的巨大市场空间也为各家银行提供足够宽广的车道。银行都重视普惠金融,着力发展小微金融、消费金融等业务,会不会从过去垒大户的同质化转变为普惠金融的同质化?董建岳则认为这种担心是没有必要的。银行要推进战略创新,坚持差异化的特色定位,运用差异化的服务手段,实施差异化的管理方法,根据自身的业务特长、区域摆布、风险偏好、收益诉求等实际情况,对普惠金融客群进一步细分和深挖,在惠及广大客户的同时,找到适合银行自身的商业模式和盈利增长点,力促普惠金融的商业可持续。
最后,董建岳强调道,广发银行发展普惠金融的“初心”一直未变,将一直实践服务普罗大众、提升风险控制技术,以及塑造良好的金融生态环境。
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